15.04.2024
С 2024 года государство запустило программу долгосрочных сбережений (ПДС) для граждан. О том, какие возможности дает программа и как их использовать, рассказал первый заместитель генерального директора НПФ «БЛГАОСОСТОЯНИЕ» Максим Элик газете «Гудок».
– Максим Эдуардович, что даст эта программа её участнику?
– Программа долгосрочных сбережений разработана Центробанком и Минфином для того, чтобы дать гражданам надёжный и привлекательный инструмент для сбережений и одновременно поддержать их финансово со стороны государства. С её помощью можно копить на долгосрочные цели, например на взнос на покупку недвижимости. Или обеспечить себе на будущее доход в виде получения периодических выплат.
– Участники программы будут делать взносы?
– Необязательно. Стартовым капиталом в ПДС могут стать пенсионные накопления по ОПС (обязательному пенсионному страхованию. – Ред.). По нашим расчётам, в среднем у работника железнодорожной отрасли в возрасте 40–50 лет в системе обязательного пенсионного страхования в зависимости от трудового стажа может быть накоплено примерно 150–170 тыс. руб. Если направить их в программу долгосрочных сбережений, то с учётом инвестиционного дохода за 15 лет даже без дополнительных взносов можно накопить до 400 тыс. руб. и больше.
– А у более молодых сотрудников компании есть пенсионные накопления?
– Да, накопления по ОПС есть у большинства работников отрасли – у тех, кто был официально трудоустроен с 2002 по 2014 год, пусть даже недолго в течение этого периода. Размер суммы на счёте в ОПС зависит от стажа работы, заработной платы и, соответственно, страховых отчислений работодателя. А всего в России порядка 74 млн граждан имеют пенсионные накопления по ОПС.
– Давайте уточним. У меня средства по ОПС сейчас лежат в НПФ и на них идёт инвестдоход. Если я переведу их в ПДС, то и там будет начисляться инвестдоход. В чем тогда смысл перевода?
– В программе долгосрочных сбережений у вас больше возможностей получения выплат. Во-первых, при особых жизненных ситуациях сбережения по ПДС можно получить досрочно. В системе ОПС такой опции нет. Во-вторых, ПДС даёт возможность участнику выбрать вариант выплат в течение определённого срока с наследованием. В ОПС такого тоже нет: назначается или единовременная выплата, если сумма накоплений небольшая, или пожизненная без права наследования. Ещё один аргумент в пользу перевода средств ОПС в ПДС – в программе долгосрочных сбережений государство даёт повышенные гарантии сохранности средств. – Какие именно? – Деньги участника ПДС застрахованы как на этапе накопления, так и на этапе выплат. Личные взносы и начисленный на них инвестиционный доход защищены в размере до 2,8 млн руб., что вдвое выше, чем по банковским вкладам. Дополнительно сверх гарантированной суммы застрахованы переведённые в программу накопления по ОПС, средства государственного софинансирования личных взносов, а также инвестиционный доход на эти сбережения.
БОНУСЫ В КОПИЛКУ
– Кроме средств по ОПС за счёт чего ещё можно копить в программе долгосрочных сбережений?
– Во-первых, можно делать добровольные личные взносы – и их софинансирует государство. Во-вторых, НПФ будет начислять ежегодный инвестиционный доход. В-третьих, есть ещё один «бонус» от государства – возврат 13% от суммы личных взносов в качестве налогового вычета, максимально можно вернуть 52 тыс. руб. в год.
– Как государство софинансирует личные взносы по программе?
– Государство будет добавлять до 36 тыс. руб. в год в течение первых трёх лет участия в программе, хотя этот срок может быть продлён – такая возможность предусмотрена законом.
– Как узнать, сколько мне начислит государство?
– Размер софинансирования зависит от среднемесячного дохода участника программы долгосрочных сбережений. При доходе до 80 тыс. руб. в месяц государство софинансирует личные взносы гражданина из расчёта один к одному. При доходе от 80 до 150 тыс. руб. государство добавит рубль на два рубля участника программы. Тем, чей доход превышает 150 тыс. руб. в месяц, добавят один рубль на четыре внесённых в ПДС.
– Сколько в итоге можно накопить в программе, если делать личные взносы?
– В начале интервью я приводил пример усреднённой суммы накоплений в программе досрочных сбережений без дополнительных затрат со стороны участника – и у нас получилось примерно 400 тыс. руб. Если добавить к расчёту личные взносы, государственное софинансирование и налоговый вычет, то за 15 лет сумма накоплений железнодорожника в программе долгосрочных сбережений может оказаться в несколько раз больше, в зависимости от размера личных взносов. Подчеркну, что это очень приблизительные расчёты, сделанные на основании усреднённых показателей. Добавлю, что на итоговый результат влияет и доходность, которую обеспечивает НПФ.
– На какую доходность можно рассчитывать?
– Термин «доход» можно трактовать как «экономическая выгода». В этом смысле для меня как участника программы выгода – всё, что я получил сверх своих личных взносов, то есть и средства накопительной части пенсии по ОПС в случае их перевода в ПДС, и софинансирование от государства, и получение налогового вычета.
– НПФ тоже начислит доход?
– Да, и это будет уже инвестиционная доходность, которую ежегодно начисляет НПФ на всю сумму ваших сбережений в программе. Точных цифр пообещать не сможет ни один НПФ. По закону в программе долгосрочных сбережений мы не можем гарантировать определённую доходность. Вообще НПФ – это консервативный инвестор. Управляя деньгами клиентов, мы должны быть осторожными и стремиться сохранить их покупательную способность, сберечь от инфляции. Крупные НПФ с этой задачей справляются.
– А какая доходность у НПФ «Благосостояние» за прошлый год?
– Фонд начислил на счета клиентов на этапе накопления 9,2% годовых. Средняя начисленная клиентам фонда по негосударственному пенсионному обеспечению доходность с 2002 по 2023 год составляет 7,8%. Это вполне достойный показатель для рынка.
ЗАЛОГ БЕЗОПАСНОСТИ
– Доходность – важный критерий, но из года в год она меняется у всех фондов. Что ещё может служить критерием в выборе НПФ для участия в ПДС?
– Я бы рекомендовал ориентироваться ещё на надёжность фонда, доступность и удобство оформления и получения выплат. Конечно, я с удовольствием приглашаю железнодорожников к нам в НПФ «Благосостояние» – для консультации, а в скором времени и для вступления в программу долгосрочных сбережений. Наш фонд давно знаком работникам отрасли, мы платим пенсии большому количеству железнодорожников. Сегодня почти 87% работников ОАО «РЖД» являются нашими клиентами по корпоративному пенсионному обеспечению. Будучи много лет отраслевым железнодорожным фондом, мы встроены в процессы социального обеспечения работников компании. Сотрудники фонда постоянно бывают на предприятиях, консультируют, делают расчёты, а также находятся в постоянном контакте со специалистами социально-кадрового блока компании. Думаю, что для многих железнодорожников открыть в фонде ещё одну «копилку» станет логичным и удобным решением.
– Можно ли будет перевести к вам средства ПДС из другого фонда?
– Конечно, но стоит учесть такой нюанс. Если вы выбрали негосударственный пенсионный фонд, начали копить по программе долгосрочных сбережений с привлечением средств ОПС, а потом захотели сменить НПФ, то надо иметь в виду: придётся ждать пять лет – такой срок установлен законом. Поэтому я советую тщательно взвесить решение при выборе НПФ для участия в программе долгосрочных сбережений.
– Как будут выплачиваться средства по программе?
– Сбережения выплачиваются после 15 лет участия в ПДС или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Есть разные варианты – единовременная выплата всей накопленной суммы и периодические выплаты, которые можно оформить пожизненно или на определённый срок. Продолжительность срочных выплат тоже может различаться – каждый НПФ прописывает это условие по-своему. В нашем фонде минимальный период получения выплат – от двух лет. Выбрать можно и другой срок – например, аналогичный длительности получения корпоративной железнодорожной пенсии. Есть случаи, когда деньгами из программы можно воспользоваться раньше. Это особые жизненные ситуации, определённые законом. В настоящий момент к ним относятся потеря кормильца или необходимость проведения дорогостоящего лечения.
– Как принять участие в программе?
– Для этого нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. НПФ «Благосостояние» готовится обслуживать граждан по программе, в скором времени мы объявим об этом. В данный момент можно заключить договор ОПС с фондом, чтобы в дальнейшем использовать эти средства в ПДС.
– У железнодорожников есть корпоративная пенсионная система. Что даст им участие ещё и в ПДС?
– Участие в двух программах – это возможность сформировать хорошую финансовую подушку безопасности при поддержке и работодателя, и государства. По нашим подсчётам, одновременное участие в корпоративной пенсионной системе РЖД и в государственной программе долгосрочных сбережений с переводом в неё средств пенсионных накоплений по ОПС могло бы увеличить суммарный размер ежемесячных выплат от фонда после выхода на пенсию в среднем на 15–20%. А если дополнительно делать взносы в ПДС, то и общие выплаты соответственно увеличатся. При этом как в корпоративной пенсионной системе, так и в программе долгосрочных сбережений все ваши денежные средства застрахованы государством. Согласитесь, намного спокойнее жить, когда знаете, что у вас есть определённые накопления и они в безопасности.
Оригинал материала на сайте Gudok.ru
«Железнодорожники могут сформировать хорошую финансовую подушку безопасности при поддержке и работодателя, и государства»
С 2024 года государство запустило программу долгосрочных сбережений (ПДС) для граждан. О том, какие возможности дает программа и как их использовать, рассказал первый заместитель генерального директора НПФ «БЛГАОСОСТОЯНИЕ» Максим Элик газете «Гудок».
– Максим Эдуардович, что даст эта программа её участнику?
– Программа долгосрочных сбережений разработана Центробанком и Минфином для того, чтобы дать гражданам надёжный и привлекательный инструмент для сбережений и одновременно поддержать их финансово со стороны государства. С её помощью можно копить на долгосрочные цели, например на взнос на покупку недвижимости. Или обеспечить себе на будущее доход в виде получения периодических выплат.
– Участники программы будут делать взносы?
– Необязательно. Стартовым капиталом в ПДС могут стать пенсионные накопления по ОПС (обязательному пенсионному страхованию. – Ред.). По нашим расчётам, в среднем у работника железнодорожной отрасли в возрасте 40–50 лет в системе обязательного пенсионного страхования в зависимости от трудового стажа может быть накоплено примерно 150–170 тыс. руб. Если направить их в программу долгосрочных сбережений, то с учётом инвестиционного дохода за 15 лет даже без дополнительных взносов можно накопить до 400 тыс. руб. и больше.
– А у более молодых сотрудников компании есть пенсионные накопления?
– Да, накопления по ОПС есть у большинства работников отрасли – у тех, кто был официально трудоустроен с 2002 по 2014 год, пусть даже недолго в течение этого периода. Размер суммы на счёте в ОПС зависит от стажа работы, заработной платы и, соответственно, страховых отчислений работодателя. А всего в России порядка 74 млн граждан имеют пенсионные накопления по ОПС.
– Давайте уточним. У меня средства по ОПС сейчас лежат в НПФ и на них идёт инвестдоход. Если я переведу их в ПДС, то и там будет начисляться инвестдоход. В чем тогда смысл перевода?
– В программе долгосрочных сбережений у вас больше возможностей получения выплат. Во-первых, при особых жизненных ситуациях сбережения по ПДС можно получить досрочно. В системе ОПС такой опции нет. Во-вторых, ПДС даёт возможность участнику выбрать вариант выплат в течение определённого срока с наследованием. В ОПС такого тоже нет: назначается или единовременная выплата, если сумма накоплений небольшая, или пожизненная без права наследования. Ещё один аргумент в пользу перевода средств ОПС в ПДС – в программе долгосрочных сбережений государство даёт повышенные гарантии сохранности средств. – Какие именно? – Деньги участника ПДС застрахованы как на этапе накопления, так и на этапе выплат. Личные взносы и начисленный на них инвестиционный доход защищены в размере до 2,8 млн руб., что вдвое выше, чем по банковским вкладам. Дополнительно сверх гарантированной суммы застрахованы переведённые в программу накопления по ОПС, средства государственного софинансирования личных взносов, а также инвестиционный доход на эти сбережения.
БОНУСЫ В КОПИЛКУ
– Кроме средств по ОПС за счёт чего ещё можно копить в программе долгосрочных сбережений?
– Во-первых, можно делать добровольные личные взносы – и их софинансирует государство. Во-вторых, НПФ будет начислять ежегодный инвестиционный доход. В-третьих, есть ещё один «бонус» от государства – возврат 13% от суммы личных взносов в качестве налогового вычета, максимально можно вернуть 52 тыс. руб. в год.
– Как государство софинансирует личные взносы по программе?
– Государство будет добавлять до 36 тыс. руб. в год в течение первых трёх лет участия в программе, хотя этот срок может быть продлён – такая возможность предусмотрена законом.
– Как узнать, сколько мне начислит государство?
– Размер софинансирования зависит от среднемесячного дохода участника программы долгосрочных сбережений. При доходе до 80 тыс. руб. в месяц государство софинансирует личные взносы гражданина из расчёта один к одному. При доходе от 80 до 150 тыс. руб. государство добавит рубль на два рубля участника программы. Тем, чей доход превышает 150 тыс. руб. в месяц, добавят один рубль на четыре внесённых в ПДС.
– Сколько в итоге можно накопить в программе, если делать личные взносы?
– В начале интервью я приводил пример усреднённой суммы накоплений в программе досрочных сбережений без дополнительных затрат со стороны участника – и у нас получилось примерно 400 тыс. руб. Если добавить к расчёту личные взносы, государственное софинансирование и налоговый вычет, то за 15 лет сумма накоплений железнодорожника в программе долгосрочных сбережений может оказаться в несколько раз больше, в зависимости от размера личных взносов. Подчеркну, что это очень приблизительные расчёты, сделанные на основании усреднённых показателей. Добавлю, что на итоговый результат влияет и доходность, которую обеспечивает НПФ.
– На какую доходность можно рассчитывать?
– Термин «доход» можно трактовать как «экономическая выгода». В этом смысле для меня как участника программы выгода – всё, что я получил сверх своих личных взносов, то есть и средства накопительной части пенсии по ОПС в случае их перевода в ПДС, и софинансирование от государства, и получение налогового вычета.
– НПФ тоже начислит доход?
– Да, и это будет уже инвестиционная доходность, которую ежегодно начисляет НПФ на всю сумму ваших сбережений в программе. Точных цифр пообещать не сможет ни один НПФ. По закону в программе долгосрочных сбережений мы не можем гарантировать определённую доходность. Вообще НПФ – это консервативный инвестор. Управляя деньгами клиентов, мы должны быть осторожными и стремиться сохранить их покупательную способность, сберечь от инфляции. Крупные НПФ с этой задачей справляются.
– А какая доходность у НПФ «Благосостояние» за прошлый год?
– Фонд начислил на счета клиентов на этапе накопления 9,2% годовых. Средняя начисленная клиентам фонда по негосударственному пенсионному обеспечению доходность с 2002 по 2023 год составляет 7,8%. Это вполне достойный показатель для рынка.
ЗАЛОГ БЕЗОПАСНОСТИ
– Доходность – важный критерий, но из года в год она меняется у всех фондов. Что ещё может служить критерием в выборе НПФ для участия в ПДС?
– Я бы рекомендовал ориентироваться ещё на надёжность фонда, доступность и удобство оформления и получения выплат. Конечно, я с удовольствием приглашаю железнодорожников к нам в НПФ «Благосостояние» – для консультации, а в скором времени и для вступления в программу долгосрочных сбережений. Наш фонд давно знаком работникам отрасли, мы платим пенсии большому количеству железнодорожников. Сегодня почти 87% работников ОАО «РЖД» являются нашими клиентами по корпоративному пенсионному обеспечению. Будучи много лет отраслевым железнодорожным фондом, мы встроены в процессы социального обеспечения работников компании. Сотрудники фонда постоянно бывают на предприятиях, консультируют, делают расчёты, а также находятся в постоянном контакте со специалистами социально-кадрового блока компании. Думаю, что для многих железнодорожников открыть в фонде ещё одну «копилку» станет логичным и удобным решением.
– Можно ли будет перевести к вам средства ПДС из другого фонда?
– Конечно, но стоит учесть такой нюанс. Если вы выбрали негосударственный пенсионный фонд, начали копить по программе долгосрочных сбережений с привлечением средств ОПС, а потом захотели сменить НПФ, то надо иметь в виду: придётся ждать пять лет – такой срок установлен законом. Поэтому я советую тщательно взвесить решение при выборе НПФ для участия в программе долгосрочных сбережений.
– Как будут выплачиваться средства по программе?
– Сбережения выплачиваются после 15 лет участия в ПДС или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Есть разные варианты – единовременная выплата всей накопленной суммы и периодические выплаты, которые можно оформить пожизненно или на определённый срок. Продолжительность срочных выплат тоже может различаться – каждый НПФ прописывает это условие по-своему. В нашем фонде минимальный период получения выплат – от двух лет. Выбрать можно и другой срок – например, аналогичный длительности получения корпоративной железнодорожной пенсии. Есть случаи, когда деньгами из программы можно воспользоваться раньше. Это особые жизненные ситуации, определённые законом. В настоящий момент к ним относятся потеря кормильца или необходимость проведения дорогостоящего лечения.
– Как принять участие в программе?
– Для этого нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. НПФ «Благосостояние» готовится обслуживать граждан по программе, в скором времени мы объявим об этом. В данный момент можно заключить договор ОПС с фондом, чтобы в дальнейшем использовать эти средства в ПДС.
– У железнодорожников есть корпоративная пенсионная система. Что даст им участие ещё и в ПДС?
– Участие в двух программах – это возможность сформировать хорошую финансовую подушку безопасности при поддержке и работодателя, и государства. По нашим подсчётам, одновременное участие в корпоративной пенсионной системе РЖД и в государственной программе долгосрочных сбережений с переводом в неё средств пенсионных накоплений по ОПС могло бы увеличить суммарный размер ежемесячных выплат от фонда после выхода на пенсию в среднем на 15–20%. А если дополнительно делать взносы в ПДС, то и общие выплаты соответственно увеличатся. При этом как в корпоративной пенсионной системе, так и в программе долгосрочных сбережений все ваши денежные средства застрахованы государством. Согласитесь, намного спокойнее жить, когда знаете, что у вас есть определённые накопления и они в безопасности.
Оригинал материала на сайте Gudok.ru
