Вперед - и с пенсией

Пенсионеры железнодорожной отрасли ежемесячно получают две пенсии: государственную и корпоративную. Такая привилегия доступна каждому, кто работает в РЖД и присоединился к корпоративной пенсионной системе. О том, как накопить вторую пенсию с максимальной для себя выгодой, рассказывает Максим Элик, первый заместитель генерального директора НПФ «Благосостояние».

ДОЛЬШЕ КОПИМ – БОЛЬШЕ ПОЛУЧИМ

ОАО «РЖД» помогает сотрудникам копить на корпоративную пенсию, софинансируя ее из собственных средств.

Как именно это происходит?

Работник компании вступает в корпоративную пенсионную систему и ежемесячно делает небольшой процент отчисления из заработной платы на индивидуальный пенсионный счет, к которому компания добавляет корпоративный взнос, а НПФ ежегодно начисляет инвестиционный доход. Так пенсионные сбережения работника приумножаются из года в год.

Для того чтобы максимально увеличить размер будущей пенсии, необходимо копить с молодого возраста. Закономерность такая: работник моложе - пенсионный взнос ниже, а накопить он успеет больше. Например, работник в возрасте 25 лет по страховому варианту пенсионной схемы откладывает на свой счет 1,4% от зарплаты, а работник 45 лет - уже 4,9%. Почему такая разница? Чем старше человек, тем меньше времени остается до пенсии, а значит, чтобы успеть накопить столько же, сколько накопил бы молодой, и откладывать нужно больше.

Да и дело не только в упущенном времени, но и в упущенной выгоде. Ведь каждый год, пока работник компании тянет с вступлением в корпоративную систему пенсионного обеспечения, он фактически теряет взносы компании и инвестиционный доход - те деньги, которые могли бы уже «капать» на его личный пенсионный счет.

ДВОЙНАЯ ПРЕМИЯ ЗА ПРЕДАННОСТЬ

Как еще можно увеличить размер будущей пенсии?

Выгоднее всего воспользоваться для этого дополнительными средствами работодателя.

Например, на корпоративную пенсию можно направить средства компенсируемого социального пакета железнодорожника.

Но самая выгодная опция - у работников со стажем 20 и более лет. Они могут получить двойную премию за преданность компании и значительно увеличить этими средствами свою будущую корпоративную пенсию: дело в том, что компания удваивает сумму премии, которая направляется работником на пенсионный счет.

Например, если работник в возрасте 50 лет перечислит полную сумму вознаграждения за преданность в счет своей будущей корпоративной пенсии, то с учетом такого же взноса от компании его пожизненная негосударственная пенсия может увеличиться на 40%. Уже несколько тысяч железнодорожников воспользовались такой возможностью.

Так что если вы работник с 20-летним стажем, у вас есть право одним большим взносом прибавить «веса» своей корпоративной пенсии. Для этого подайте заявление в отдел кадров не позднее 25 числа месяца, следующего за кварталом, в котором наступило право на вознаграждение.

ПЕНСИЮ – В НАСЛЕДСТВО

Просчитать выгоду нужно и при выборе пенсионной схемы.

Главное их отличие между собой - в условиях передачи накопленных работником сбережений благоприобретателям, или, проще говоря, наследникам.

Самая выгодная схема в плане условий наследования средств - № 6. По ней родные работника наследуют не только сумму его взносов, но и средства, которые за него внесла компания.

Eще действуют три пенсионные схемы с наследованием только взносов работника и начисленного на них инвестиционного дохода. Они различаются моментом, когда сбережения могут быть переданы благоприобретателям: до или после назначения пенсии работнику или в любое время.

Пенсионные схемы можно менять, но есть важный нюанс: по условиям корпоративной пенсионной системы ОАО «РЖД», родственникам выплачиваются деньги, накопленные только в период действия пенсионных схем с наследованием.

КОНТРОЛЬ НАД ПЕНСИЕЙ

Деньги счет любят, и пенсионные сбережения тоже. Присматривать за своим пенсионным капиталом сейчас можно, в буквальном смысле не вставая с дивана. В личном кабинете клиента на сайте НПФ «Благосостояние»- видны начисления взносов и инвестиционного дохода.

Получить доступ к сервису несложно. Для входа проще всего использовать подтвержденную учетную запись на портале госуслуг. Это избавит от необходимости заполнять и подписывать бумажные заявления. Нужна выписка по счету или справка о сумме взносов? Это и многое другое тоже доступно в личном кабинете. Например, можно заказать документы, необходимые для оформления социального налогового вычета. Кстати, этой темы стоит коснуться отдельно.

Пенсионный «кешбэк»

Знаете ли вы, что часть пенсионных взносов можно вернуть?

Участник-вкладчик имеет право на вычет в размере 13% от суммы, перечисленной на пенсионный счет. Допустим, за год человек перевел на корпоративную пенсию 12 тыс. руб., значит, сумма возврата составит 1560 руб.

Можно сделать так, чтобы налог на доходы, в частности НДФЛ с зарплаты, автоматически уменьшался на сумму положенного вам вычета. Для этого достаточно подать заявление в бухгалтерию по месту работы. Но если этот момент по каким-то причинам упущен, не беда. Подайте заявление в налоговую инспекцию на возврат излишне уплаченного НДФЛ самостоятельно. Не забудьте приложить справку о доходах, выданную бухгалтерией, справку об уплаченных пенсионных взносах, копии договора НПО и лицензии НПФ - эти документы можно запросить в личном кабинете клиента фонда.

Кстати, заполнить и подать налоговую декларацию тоже можно дистанционно - через кабинет налогоплательщика на сайте nalog.ru.

БЫВШИХ НЕ БЫВАЕТ

А что если копил на вторую пенсию, но уволился из компании до наступления пенсионного возраста?

Счет в НПФ остается за работником независимо от места трудоустройства. И личные взносы, и начисленный на них инвестиционный доход принадлежат только ему. А вот взносы работодателя можно получить только в виде выплачиваемых пенсий.

Поэтому в случае увольнения из РЖД не спешите расторгать договор негосударственного пенсионного обеспечения - только потеряете накопленный в корпоративной пенсионной системе страховой стаж и деньги, внесенные на ваш счет работодателем.

Намного выгоднее оставить за собой право на негосударственную пенсию.

Eсли вы копили на корпоративную пенсию пять лет и более, то при наступлении пенсионных оснований железнодорожная пенсия будет выплачиваться независимо от ваших последующих мест работы.

Копили меньше пяти лет? Тоже поправимо. Недостающий период стажа можно «докупить», делая дополнительные пенсионные взносы.

А еще нередко бывает, что работник возвращается в ОАО «РЖД» или в компанию, которая тоже имеет договор НПО с фондом. Тогда можно продолжать копить негосударственную пенсию, тем самым продолжая увеличивать ее размер.

ПЕНСИЯ НАВСЕГДА

Все мы знаем, что государственная пенсия выплачивается бессрочно.

А в случае с корпоративной пенсией можно выбрать, получать ее всю жизнь или в течение определенного времени. Что важно учесть при выборе срока получения пенсии?

Очевидный плюс «срочной» пенсии в ее размере: чем меньше период выплат, тем размер пенсии будет больше. Но есть и существенный минус: после истечения выбранного срока (и, соответственно, суммы на вашем пенсионном счете) выплаты корпоративной пенсии прекратятся.

Поэтому большинство выходящих на пенсию железнодорожников выбирают пожизненные выплаты. Так надежнее и спокойнее, ведь пожизненная пенсия будет выплачиваться даже в том случае, если деньги на личном пенсионном счете клиента будут исчерпаны.

Eще одна приятная опция негосударственной пенсии состоит в том, что для получения выплат теперь не нужно дожидаться наступления официального пенсионного возраста. Eсли вам повезло стать участником корпоративной пенсионной программы РЖД, то железнодорожную пенсию сможете начать получать по старому пенсионному возрасту - в 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

И напоследок еще один полезный лайфхак: если уволиться, оформить корпоративную пенсию, а потом снова выйти на работу, то ее выплата продолжится. То есть пенсионер может и работать, и получать корпоративную пенсию.

В ИТОГЕ

Это основные, но не все преимущества пенсионной системы работников ОАО «РЖД». Eе возможности многообразны, позволяют копить и получать негосударственную пенсию с максимальной выгодой и комфортом. Главное - не упустить время и как следует просчитать свою выгоду.