Уроки пандемии

Максим Элик, первый заместитель генерального директора НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ»

Пандемия коронавируса и пришедшие с ней самоизоляция, удаленный формат работы (а для многих и вовсе длительный период нерабочих дней) стали для нас своеобразным стресс-тестом. Дискомфорт вызывал не только изменившийся образ жизни, но и неопределенность будущего, а для части населения еще и отсутствие достаточной финансовой подушки безопасности, благодаря которой можно более спокойно переживать период снизившихся доходов и повышенных трат. По результатам опроса, который провел Аналитический центр НАФИ в марте этого года, 42% россиян признали, что при отсутствии ежемесячного заработка смогут оплачивать необходимые для жизни расходы в течение одного месяца. Примерно четверть опрошенных (26%) назвали срок менее трех месяцев. В целом при отсутствии источника дохода накоплений россиян хватит в среднем на 63 дня.

Испытание кредитом

Кризис, связанный с пандемией коронавируса, вынудил многих граждан обратиться за кредитами. При этом причины оформления банковских займов изменились. В то время как с необязательными покупками люди решили повременить, 60% заявок оформлялись на неотложные нужды – таковы данные опроса, проведенного одним из порталов о финансах в мае этого года.

Понятие неотложных нужд у каждого свое, например, 10% заемщиков взяли средства в банке на ремонт автомобиля, т.к. собирались использовать его для заработка или просто решили отказаться от пользования общественным транспортом ради личной безопасности. Но для большинства людей неотложные нужды – это покупка продуктов, оплата коммунальных расходов, лекарств. В любом случае, принимая решение, брать кредит или нет, необходимо оценить последствия – это прежде всего повышение финансовой нагрузки в ближайшем будущем, ведь в течение определенного времени придется отдавать значительную часть дохода банку.

Кроме того, не лишним будет заранее просчитать, сколько составит переплата по кредиту – проценты банку, и оценить собственную финансовую устойчивость и способность возвращать долг. В целом лучшим решением будет воздержаться от кредитов в кризис, особенно это касается так называемых микрозаймов, которые предлагаются на короткий срок и часто позиционируются как небольшая сумма "до зарплаты". В случае с микрозаймами очень просто попасть в ловушку, из которой потом трудно выбраться. Выдающие их организации зачастую заманивают низким процентом и простотой получения займа, но не обращают внимание клиентов на дополнительные условия, которые существенно его удорожают! В итоге может случиться так, что отдавать кредитору придется существенно больше суммы займа. Плюс к этому можно столкнуться с "жестким" требованием его возврата. Очевидно, что таких долгов лучше не иметь.

Чтобы необходимость в кредитах не возникла в трудный жизненный период, нужно иметь сбережения. Это, пожалуй, главный урок, который многие вынесли из ситуации с пандемией.

Будь готов

Коронавирус так или иначе затронул жизнь всех граждан. А ведь у каждого человека могут случиться и личные кризисы, входить в которые лучше подготовленным в финансовом плане. К ним относятся потеря работы, продолжительная болезнь или смерть близкого человека, пожар или наводнение. Эти ситуации могут потребовать мобилизации всех сил и материальных ресурсов. Именно поэтому о деньгах стоит задуматься заранее и сформировать сбережения, которые позволят поддержать уровень жизни, не увязнув в долгах, пока кризисный период не будет пройден.

Это должна быть сумма, которой хватит на жизнь в течение нескольких месяцев. Но все индивидуально. Например, для одинокого человека оптимальный размер неприкосновенного запаса сопоставим с суммой трат за 3-6 месяцев. Другое дело, если есть семья, а тем более если единственный источник дохода этой семьи – зарплата одного из супругов. В этом случае лучше иметь подушку безопасности, которая позволит прожить без постоянного дохода до года.

Для создания финансового резерва нужно прежде всего отследить и составить список расходов, включая не только очевидные ежемесячные траты на оплату коммунальных слуг и питание, но и все регулярные платежи – за телефонную связь, образование детей, лекарства, проезд в транспорте, кредиты, если они есть, и так далее. Чтобы накопленного резерва хватило на оплату этих расходов в течение нескольких месяцев, формировать его придется продолжительное время.

Желательно откладывать не менее 5% ежемесячного дохода, а лучше 10%. Хотя есть и другие способы, которые помогут сделать процесс накопления необременительным и, возможно, даже увлекательным. Например, можно откладывать в копилку несущественные суммы, оставшиеся после похода в магазин или в конце дня. Кстати, существуют и электронные копилки, куда можно также переводить "мелочь", что удобно для тех, кто не пользуется наличными. Например, если остаток по карте составляет 12 145 рублей, то 145 рублей уйдут в копилку. Согласитесь, не так затратно, но если откладывать маленькие суммы регулярно, за пару месяцев можно накопить приличную сумму. Также будет полезно оформить карту с кешбэком – многие банки возвращают часть потраченных денег и раз в месяц начисляют кешбэк на остаток по счету. Еще один лайфхак – копить деньги от несовершенных трат. Тут будет двойная выгода, так как этот способ поможет не совершать импульсивные покупки и откладывать деньги, которые могли быть на них выделены.

Способов накопления много, и, если поставить себе цель, создать финансовую подушку безопасности можно без существенных потерь для семейного бюджета.

Подушка безопасности Plus

Копить надо не только на так называемый черный день. Для каждого из нас рано или поздно наступит период отсутствия заработка, проще говоря – пенсия. На этом жизненном этапе мало иметь запас средств на полгода жизни. К завершению трудового пути лучше всего иметь капитал, который будет приносить дополнительный к государственным выплатам доход и позволит сохранить привычный уровень жизни на заслуженном отдыхе.

Главный принцип – чем раньше, тем лучше. Формируя пенсионный капитал в течение длительного периода, легче накопить солидную сумму, даже делая небольшие, но регулярные взносы. Для этих целей лучше воспользоваться услугами профильных финансовых организаций – НПФ, выбрав одну из программ индивидуального пенсионного обеспечения. Но в самой выгодной ситуации те, кому работодатель предоставляет возможность воспользоваться корпоративной пенсионной программой, например, как у работников российских железных дорог.

Условия пенсионного обеспечения в ОАО "РЖД" уникальны, так как компания вместе с работниками делает взносы для будущей корпоративной пенсии. Она выплачивается работнику после выхода на заслуженный отдых в дополнение к государственной. При этом деньги, накопленные на пенсионном счете, могут стать финансовой подушкой безопасности не только для самого работника, но и для его близких. Условия пенсионных схем предусматривают разные варианты передачи средств с пенсионного счета наследникам, в том числе наследование всей суммы пенсионных взносов сразу или в виде назначения негосударственной пенсии близкому родственнику.

Еще одно преимущество – это возможность оформить корпоративную пенсию до наступления пенсионного возраста по новым правилам. Начать получать выплаты от фонда "БЛАГОСОСТОЯНИЕ" железнодорожники могут при достижении 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно.

Так как никто не может наверняка знать, как сложится его жизнь, пенсионные сбережения – это надежная финансовая подушка безопасности.

В итоге

Планировать бюджет и создавать личный резервный фонд – ценная привычка, которая кроме практической пользы приносит психологический комфорт. Наличие сбережений придает ощущение уверенности в завтрашнем дне и защищенности в случае снижения или потери дохода. В наших силах осмыслить опыт, полученный в этом году, и предпринять шаги, чтобы обеспечить собственное благополучие в будущем.