Разные виды пенсий

Максим Элик, первый заместитель генерального директора НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ»

На теме пенсий уже много лет в нашей стране сосредоточено внимание общества. Это связано в первую очередь с происходящими новациями. Такими, например, как уже реализованное повышение пенсионного возраста или обсуждавшееся, но не состоявшееся внедрение ГПП - гарантированного пенсионного продукта. Новости пенсионной сферы будоражат людей, что неудивительно: каждый из нас рано или поздно завершит свой трудовой путь, и уже сейчас мы хотим знать, на какой доход рассчитывать в старости.

Разобраться в нюансах пенсионного обеспечения большинству людей не так-то просто. Большую сложность для понимания пенсионной тематики представляет тот факт, что на самом деле можно получать несколько разных видов пенсий.

Пенсия от государства

Законодательство предусматривает возможность получать несколько видов пенсии. Во-первых, это базовая пенсия, которая выплачивается пожизненно всем без исключения гражданам России. Ее размер минимален, и повлиять на него нельзя. Например, в прошлом году он составил 5334 руб. Можно сказать, что базовая пенсия - это своего рода прожиточный минимум для тех граждан, кто не имеет официального трудового стажа или у кого он недостаточен.

Во-вторых, страховая пенсия. Такую пенсию государство также выплачивает пожизненно, но для ее назначения требуется определенный трудовой стаж. Размер страховой пенсии рассчитывается исходя из суммы накопленных гражданином пенсионных баллов. Чем дольше человек работает и чем большую сумму страховых отчислений за него осуществляет работодатель, тем больше пенсионных баллов накопит гражданин и выше будет его пенсия. Узнать, сколько баллов вы уже накопили, можно в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда или на портале госуслуг. Для информации, средний размер назначенной в 2019 году страховой пенсии составил 15,5 тыс. руб. В отличие от базовой выплаты, на размер страховой можно повлиять. Например, работать только за «белую» зарплату, так как отчисления работодателя рассчитываются от официального заработка. Также выплаты будут выше у тех, кто продолжит трудиться и выйдет на пенсию позже официально установленного возраста. Третий вариант – докупить пенсионные баллы и стаж, самостоятельно уплатив взнос в ПФР.

Назначение и выплату базовой и страховой пенсии осуществляет Пенсионный фонд РФ. Финансируются выплаты и возможная индексация таких пенсий из государственного бюджета.

Накопительная пенсия

Еще есть накопительная пенсия. Она формировалась с 2002 года у работающих граждан моложе 1967 года рождения. Источником накоплений были не личные отчисления людей, а определенный процент (6%) от их официального заработка, который работодатель по закону перечислял в числе прочих страховых взносов и направлял на накопительную часть пенсии работника. Несмотря на то что пенсионные накопления с юридической точки зрения не являются собственностью гражданина, он вправе распорядиться, кому передать их в управление. Это может быть негосударственный пенсионный фонд (НПФ), частная управляющая компания (УК) или государство, а именно ПФР, активами которого управляет государственная управляющая компания ВЭБ.РФ. Выбранная гражданином организация вкладывает его пенсионные накопления в различные финансовые инструменты, а полученный инвестиционный доход затем начисляет на его пенсионный счет. Поэтому важно выбрать надежного финансового партнера, который обеспечит хорошую доходность и на протяжении многих лет будет стабильно приумножать средства. Кроме того, существенно пополнить накопительную пенсию разрешается средствами материнского капитала.

Начать получать накопительную пенсию можно по старому пенсионному возрасту. В случае если сумма сбережений невелика, то она выплачивается сразу и полностью. Информацию о размере пенсионных накоплений и об организации, которая ими управляет, также предоставляет ПФР.

Негосударственная пенсия

Такой вид пенсионного обеспечения появился в России примерно 25 лет назад. Изначально его вводили на предприятиях, чтобы обеспечить работников дополнительной – отраслевой – пенсией при выходе на заслуженный отдых. Первыми в стране корпоративные выплаты начали получать железнодорожники, газовики, атомщики и нефтяники.

Со временем система негосударственного пенсионного обеспечения работников железнодорожного транспорта стала самой массовой в стране. Сегодня в ней участвуют 86% работников ОАО «РЖД».

Преимущество корпоративной пенсионной системы РЖД состоит в том, что компания софинансирует пенсию железнодорожника, перечисляя на его пенсионный счет собственные средства. Впоследствии получать негосударственную пенсию можно по старому возрасту – с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин, – уволившись из компании или перейдя с руководящей должности на позицию служащего или рабочего.

Размер ежемесячных выплат рассчитывается из общей суммы сбережений, включая взносы работника, работодателя и инвестиционного дохода, начисляемого НПФ.

Увеличить размер будущей корпоративной пенсии можно с помощью дополнительных личных взносов, в том числе используя средства компенсируемого социального пакета.

Кроме того, РЖД поощряют работников, посвятивших отрасли много лет, удваивая вознаграждение за преданность компании, если железнодорожник со стажем от 20 лет направляет премию на свою будущую корпоративную пенсию. Также ОАО «РЖД» за счет собственных средств увеличивает корпоративные пенсии обладателям некоторых отраслевых наград.

Личная пенсия

Международное финансовое сообщество определило, что наилучший результат пенсионного обеспечения гражданина достигается формированием пенсии из трех источников – государство, сам гражданин и его работодатели. Конечно, участие в корпоративных пенсионных программах, подобных НПО РЖД, доступно не всем. Но те, у кого нет возможности копить средства с работодателем, могут создать для себя личный источник дополнительного дохода в будущем. Для них негосударственные пенсионные фонды предлагают специальный продукт – договор индивидуального пенсионного обеспечения с гибкими условиями сбережения и приумножения средств. Сумма на пенсионном счете будет формироваться только из личных взносов клиента и начисляемого фондом инвестиционного дохода. Кстати, и в этом случае негосударственную пенсию можно оформить по старому пенсионному возрасту.

Таким образом, нужна ли дополнительная пенсия, каждый решает сам, определив, какой уровень жизни ему хотелось бы иметь на склоне лет. И если ответ утвердительный, начать копить никогда не поздно.