Финансовые инструменты для личных инвестиций

Максим Элик, первый заместитель генерального директора НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ»

Известный факт, что для стабильной жизни необходимо иметь сбережения. Доступный большинству способ накопить средства на будущее – это откладывать небольшую часть своего дохода «в копилку». А что же дальше? Как сохранить деньги и получить доход от накоплений? Для этого нужно заставить деньги работать, то есть инвестировать в финансовые инструменты.

Деньги в банке

Самый распространений способ сохранить сбережения – положить их на счет в банке. По окончании срока договора вкладчик забирает свои деньги вместе с начисленными процентами.

Банковские вклады делятся на срочные и до востребования. Срочные могут быть сберегательными – по ним нельзя пополнять счет и снимать средства, накопительными – с возможностью пополнения, и универсальные – когда в течение срока вклада разрешается и пополнять счет, и снимать деньги с него.

Если вклад открыт до востребования, забрать деньги из банка можно в любой момент. Но такие вклады не очень выгодны, так как банки устанавливают по ним минимальный процент дохода. Процентная ставка по депозиту заранее известна клиенту. Реальный размер дохода зависит от вложенной суммы: чем она больше, тем выше прибыль. Однако стоит напомнить, что если сумма вклада превышает миллион рублей, то, в соответствии с новым законом, с 1 января 2021 года часть дохода по нему придется отдать государству, заплатив налог.

Перед открытием депозита стоит убедиться, что выбранный банк входит в систему страхования вкладов. Это важный фактор его надежности. В случае, если у такого банка, например, отзовут лицензию, то вкладчику вернут до 100% суммы депозита в пределах 1 400 000 рублей. Есть еще одна зависимость: чем крупнее и надежнее банк, тем меньше процент по депозитам он предлагает.

Заработать на страховке

Страхование – это не только медицинский полис или знакомые каждому автомобилисту КАСКО и ОСАГО. Страховые продукты также могут принести доход. Например, покупая полис накопительного страхования жизни, клиент одновременно страхует себя от непредвиденных ситуаций, копит деньги и получает по ним доход.

Предположим, есть цель – накопить миллион рублей за пять лет. Для этого клиент ежегодно уплачивает страховой компании по двести тысяч рублей, ежеквартально или ежемесячно перечисляя равные суммы. Компания инвестирует эти средства и через пять лет выплачивает клиенту его вложения и заработанную прибыль, размер которой заранее не определен и зависит от конъюнктуры финансового рынка. При этом если с клиентом что-то случится раньше, чем закончится срок договора, страховая все равно выплатит ему или наследникам миллион рублей, даже если средства еще не накоплены.

У этого инвестиционного инструмента есть особенности, которые нужно учитывать: штрафы за досрочное снятие денег и другие строгие условия, которые обязывают клиента регулярно вносить определенную сумму на счет. Просрочка платежа может привести к автоматическому расторжению договора страховой компанией, и тогда клиент рискует частично потерять средства. Кроме того, вложения в полисы страхования жизни, как ни абсурдно это звучит, не застрахованы. Если компания – страховщик обанкротится или у нее отзовут лицензию, клиенту будет трудно вернуть свои деньги.

Следующий уровень

Для тех, кто хочет попробовать инвестировать в инструменты фондового рынка, но не имеет опыта и специальных знаний, есть ПИФы – паевые инвестиционные фонды. Покупая пай, человек становится владельцем именной ценной бумаги, которая подтверждает его право собственности на долю в инвестиционном фонде. Паевой инвестиционный фонд создает управляющая компания, она же распоряжается средствами пайщиков, инвестируя их в акции, облигации и другие финансовые инструменты.

Полученный доход распределяется между владельцами паев. Однако гарантировать прибыль управляющая компания не может: доход зависит от рыночной ситуации. За свои услуги управляющая компания удерживает комиссию.

ПИФы бывают открытыми, закрытыми и интервальными. В открытых фондах купить и продать долю можно в любое время. Пайщиком таких фондов может стать человек со средним доходом – купить пай можно даже за тысячу рублей. За долю в закрытом паевом фонде придется отдать большую сумму, зачастую стоимость пая в них достигает нескольких миллионов рублей. При этом покупка и продажа пая допускается только при создании и закрытии фонда. Особенность интервальных фондов в том, что действия с паями доступны только в определенный период времени. Пай можно погасить, то есть продать обратно управляющей компании, и, если он находился у клиента в собственности более трех лет, при погашении не придется платить налог на полученный доход.

Специфика ПИФов заключается в том, что стоимость пая может как существенно вырасти, так и сильно упасть. И надо быть к этому готовыми, вкладывая свои средства. Также вложения в ПИФы не застрахованы, государство не гарантирует их возврат. Поэтому паевой инвестиционный фонд не стоит рассматривать как единственный, стабильный или долгосрочный инструмент накопления средств.

Общая рекомендация по банкам, страховым компаниям и ПИФам – иметь дело только с крупными финансовыми организациями, лидерами в своих сегментах. Это минимизирует риск потери средств из-за банкротства финансовой организации.

С прицелом на пенсию

У каждого из описанных способов приумножения сбережений есть свои достоинства и недостатки. Банковский вклад не дает инфляции обесценивать сбережения, но и не сулит большого дохода, накопительное страхование жизни сочетает в себе несколько полезных финансовых возможностей, особенно выплата всей суммы при несчастном случае, на ПИФах можно хорошо заработать, но риск потерять деньги из-за волатильности на финансовых рынках также существует. Поэтому, взвесив за и против, каждый должен самостоятельно выбирать подходящий способ копить деньги – в зависимости от своих целей.

Если стоит задача копить долго и не рисковать, то лучше воспользоваться специально созданным для этого финансовым инструментом – негосударственным пенсионным обеспечением, которое, кстати, очень популярно во всем мире.

Выгода особенно очевидна, если такая программа – корпоративная, то есть копить на пенсию помогает ваш работодатель. Например, как в корпоративной пенсионной системе ОАО «РЖД», где компания вместе с работниками делает взносы на их пенсионные счета (рубль, перечисленный железнодорожником на пенсионный счет, увеличивается за счет рубля компании). Сумма сбережений также дополнительно растет за счет ежегодно начисляемого инвестиционного дохода. Таких условий не предложит банк, страховая или управляющая компания.

На пенсионные взносы распространяется налоговая льгота в размере 13% от внесенных на пенсионный счет средств. Это повышает доходность данного инструмента. Так государство поощряет тех, кто заботится о своем благополучии на пенсии. При этом участникам корпоративной пенсионной системы не нужно самим идти в налоговую инспекцию, заявление на возврат оформляется в отделе кадров по месту работы.

Средства участников-вкладчиков корпоративной пенсионной системы защищены: контроль за управлением ими осуществляет компания – работодатель, а также государственные надзорные и регулирующие органы, например, Банк России. Кроме того, по закону негосударственные пенсионные фонды обязаны иметь страховой резерв – своего рода неприкосновенный денежный запас для выполнения обязательств перед клиентами в любой ситуации. К слову, в НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ», который обслуживает корпоративную пенсионную систему железнодорожников, такой резерв составляет более 62 млрд рублей, что в несколько раз больше установленного законом для НПФ минимума.

В итоге

Навык откладывать часть заработка может стать очень полезным для человека, независимо от его финансовых целей. И даже отсутствие определенного багажа знаний и опыта – не повод отказываться от частных инвестиций. Главное, выбрать надежного помощника, который добросовестно выполнит взятые обязательства, сохранит и приумножит ваши средства.