Доверяй, но проверяй

Когда мы обращаемся в банк, страховую или другую финансовую организацию, чтобы доверить ей свои деньги или приобрести услугу, то, разумеется, хотим быть уверены в её надёжности. Как оценить финансовую организацию? На какие показатели деятельности компании следует обратить внимание? Рассказывает первый заместитель генерального директора негосударственного пенсионного фонда «Благосостояние» Максим Элик.

Под контролем

Услугами финансовых организаций сегодня пользуется, наверное, каждый человек. Согласитесь, трудно представить современную жизнь без банковской карты – например, для получения зарплаты. Многим актуален кредит или депозит, а автовладельцы по требованию закона оформляют страхование ответственности водителя. Для получения финансовых услуг мы обращаемся в банки, страховые, управляющие компании, НПФ и другие организации. В этой статье разберём, какие существуют простые и доступные способы оценить надёжность компании, которой можно доверить деньги.

Сначала проверим, состоит ли компания в списке финансовых организаций Банка России, являющегося главным регулятором и контролёром в этой сфере.

Нужно зайти на сайт Банка России www.cbr.ru в раздел «Проверить финансовую организацию» и указать в поисковой строке название компании. Если в результате поиска система выдаёт перечень основных сведений о компании, то это значит, что она состоит в реестре Центробанка, имеет лицензию и наделена правом оказывать соответствующие услуги.

Для защиты граждан от финансовых мошенников недавно Центробанк ввёл ещё одну меру – специальную маркировку, которая присваивается в российской поисковой системе Яндекс официальным сайтам финансовых структур. Теперь, увидев в поисковике напротив сайта банка, страховой компании или НПФ синий кружок с галочкой, можно быть уверенным – деятельность этой организации находится под контролем Центрального банка России.

Маркировка сайтов финансовых организаций – очень удобный и важный для пользователей сигнал. Наверняка вам приходилось слышать истории про сайты-подделки, или, как их ещё называют, «клоны», которые люди ошибочно принимали за настоящие и теряли деньги, делая платежи по мошенническим реквизитам? Теперь с введением маркировки стало гораздо проще найти настоящее интернет-представительство финансовой организации.

Рейтинги

Итак, мы убедились, что выбранная организация состоит в государственном реестре и благополучно функционирует. Однако это не гарантия её абсолютной надёжности в будущем. Для профессиональных инвесторов и финансистов одним из важнейших показателей оценки компании является рейтинг.

Существуют международные рейтинги, среди них наиболее известны Standard & Poor’s, Moody’s Agency, Fitch Agency. Наряду с ними в России работают четыре отечественных рейтинговых агентства – «Эксперт РА», АКРА, НРА и НКР.

Рейтинговые агентства всесторонне оценивают бизнес-показатели той или иной организации и прогнозируют её перспективы. Присвоенный уровень рейтинга представляет собой комбинацию из букв (ААА, ВВВ, СС, D и другие), в которой зашифрована оценка устойчивости и платёжеспособности компании.

Литера «А» в рейтинговой оценке говорит об очень прочных позициях компании на рынке, высокой кредитоспособности и устойчивости. Это надёжная организация.

Рейтинг на уровне «В» также подтверждает способность компании выполнять свои финансовые обязательства. Компании с рейтингами такого уровня считаются достаточно надёжными.

Если компании присвоен рейтинг уровня «С», то это указывает на определённую подверженность рискам, низкую кредитоспособность. К такому признаку стоит отнестись с дополнительным вниманием.

Компании с рейтингом «D» переживают дефолт, а значит, уже не в состоянии выполнять обязательства перед клиентами.

Сегодня рейтинги кредитоспособности присвоены многим финансовым организациям, однако их наличие не является обязательным. Данные о рейтингах можно найти как на сайтах самих компаний, так и рейтинговых агентств.

Кстати, пометка «рейтинг отозван» не несёт сведений о финансовом положении компании, а говорит лишь о том, что компания ранее имела рейтинг, а затем перестала его актуализировать.

Безопасно вложить

По данным аналитического центра НАФИ, 88% жителей РФ пользуются банковскими услугами и сервисами. При этом, по данным Банка России, на 1 мая 2021 года в стране действуют 350 банковских кредитных учреждений. Как не ошибиться с выбором?

Помимо уже перечисленных в этой статье способов проверки финансовой организации для изучения благонадёжности выбранного банка нужно выяснить, входит ли он в государственную систему страхования вкладов. Эта система создана для защиты прав вкладчиков: в случае банкротства банка его клиенты смогут вернуть вложенные средства и проценты по ним. Правда, законом определён максимум для такого возмещения – не более 1,4 млн руб.

По данным Агентства страхования вкладов на 14 мая 2021 года, в реестр участников системы страхования включены 319 действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами. Их список размещён на сайте агентства www.asv.org.ru. Кстати, там же можно найти информацию о кредитных учреждениях, лишившихся лицензии на осуществление деятельности, а также о тех, которые находятся в процессе ликвидации.

Надёжно застраховать

На страховом рынке подобной системы гарантирования нет, её введение только обсуждается. Но можно самостоятельно оценить надёжность страховой компании. Посмотрите на размер уставного капитала. Он должен превышать минимум, установленный законом. Например, уставный капитал компаний, которые не заключают договоры страхования жизни, должен составлять минимум 240 млн руб., а если компания предоставляет услуги страхования жизни – 380 млн руб.

Затем узнайте сумму активов, то есть стоимость всего имущества и материальных ценностей компании. Этот показатель тоже может свидетельствовать о платёжеспособности организации, так как в случае банкротства активы могут быть проданы, чтобы выплатить долги клиентам.

Обратите внимание, есть ли у компании договор перестрахования. Его наличие будет плюсом в ситуации, если компания столкнётся с крупной выплатой по страховому случаю. Чтобы защититься от убытков, страховщики заключают договоры перестрахования, то есть делят финансовую ответственность за возможные убытки с другими российскими или международными страховщиками.

Данные о сумме уставного капитала, активах и перестраховании компании публикуют на своих сайтах. Достоверную информацию об участниках рынка страхования также можно найти на портале Всероссийского союза страховщиков www.ins-union.ru. А автовладельцы почерпнут много полезного на сайте Российского союза автостраховщиков www.autoins.ru. Там же можно проверить подлинность автомобильной страховки. Это актуально, потому что в Интернете немало мошенников, продающих фальшивые полисы.

Бесплатный сыр

Кроме перечисленных в этой статье объективных признаков надёжной финансовой организации существуют и субъективные. Например, стоит прислушаться к собственной интуиции.

Настораживает назойливая реклама, похожая на навязывание услуги. Нельзя бездумно поддаваться ажиотажному спросу, а призыв срочно подписать договор или немедленно воспользоваться «заканчивающейся акцией» надо рассматривать как возможную недобросовестную манипуляцию.

Обострить бдительность должны и обещания слишком выгодных условий. Невероятно низкая стоимость страховки или, наоборот, особенно высокие проценты по вкладам зачастую предлагают фирмы-однодневки, которые затем просто исчезают, собрав деньги с доверчивых граждан.

Успешно накопить

Перед теми, кто хочет самостоятельно накопить на пенсию, встаёт вопрос выбора надёжного негосударственного пенсионного фонда. Задача значительно упрощается у сотрудников компаний, где действует корпоративная пенсионная программа. В этом случае работодатель уже выбрал надёжный негосударственный пенсионный фонд, а работники компании присоединяются к системе корпоративного пенсионного обеспечения и пользуются её выгодами.

Крупнейшая система негосударственного пенсионного обеспечения действует в ОАО «РЖД». Компания помогает железнодорожникам копить, добавляя на их пенсионные счета собственные средства. Обслуживает железнодорожников уже более 20 лет НПФ «Благосостояние».

Негосударственные пенсионные фонды также включены в справочник финансовых организаций Банка России, их сайты помечены специальной маркировкой в интернет-поисковике.

Много информации о деятельности НПФ можно найти на их интернет-порталах: по закону фонды обязаны публиковать ключевые показатели деятельности, бухгалтерскую отчётность, сведения об акционерах. Кроме того, фонды ежегодно проходят независимую оценку аудиторов, результаты которой доступны любому интернет-пользователю.

Дополнительным фактором надёжности НПФ можно считать его принадлежность к крупным государственным структурам.

В итоге

Совокупностью факторов надёжности, опыта и репутации обладают крупнейшие в стране финансовые организации. На протяжении многих лет их имена остаются на первых строчках отраслевых рейтингов. Конечно, лидеры рынка, как правило, предлагают чуть менее выгодные условия, чем остальные игроки. К этому стоит отнестись как к своего рода плате за спокойствие и уверенность в сохранности доверенных им средств и в целом в исполнении обязательств.